2025-12-08 債権回収の方法を徹底解説｜未払いトラブルを解決する実践ガイド

作成日：2025年12月8日

売掛金や貸付金が期日になっても支払われない…。ビジネスにおいて、残念ながらこうした未払いトラブルは起こり得ます。ここで感情的に対応してしまうと、かえって事態を悪化させかねません。重要なのは、冷静に状況を整理し、法的に有効な証拠を確保することです。これが、債権回収を成功に導くための最初の、そして最も重要なステップとなります。

この記事では、未払いが発生した際の初期対応から、交渉、法的手続き、そして専門家への依頼まで、債権回収のプロセスを具体的に解説します。中小企業の経営者や経理担当者の方が、いざという時に適切な行動を取れるよう、実用的な情報を提供します。

債権回収は迅速な初期対応が成功の鍵

取引先からの入金が遅れると、焦りや不安が募るのは当然です。しかし、闇雲に催促の電話をかける前に、まずは客観的な事実を整理し、証拠を固める作業に集中しましょう。この初動が、後の交渉や法的手続きを有利に進めるための強力な土台となります。

まずは証拠を確実に確保する

「確かにお金を貸した」「商品を納品した」という口約束だけでは、法的な場面で効力を持ちません。後になって「言った」「言わない」の水掛け論に陥らないためにも、債権の存在を客観的に証明できる証拠を揃えることが不可欠です。

【証拠となる書類のチェックリスト】

• 契約書、発注書、発注請書: 取引の合意内容を示す最も重要な書類です。
• 請求書や納品書の控え: こちらが義務を果たし、代金を請求した事実を証明します。
• メールやチャットのやり取り: 支払いサイトや金額に関する担当者間のコミュニケーションはすべて保存しましょう。
• 交渉経緯のメモ: 電話での会話内容（日時、相手の担当者名、会話の要点）や打ち合わせの議事録など、時系列で整理した記録も有効です。

これらの書類を整理しておくだけで、相手との交渉の際に心理的に優位に立てます。

相手との関係を維持する督促の進め方

証拠が揃ったら、相手へのアプローチを開始します。しかし、いきなり「早く支払ってください！」と高圧的に出るのは避けましょう。特に、今後も取引を続けたい相手であれば、関係性を損なわずに支払いを促す配慮が求められます。

最初は、電話かメールで「ご確認」というスタンスで連絡するのが基本です。「恐れ入ります、〇月〇日期日のご請求の件ですが、ご入金の確認ができておりません。状況はいかがでしょうか？」といったように、相手の単純なミスかもしれない可能性も考慮した丁寧な言葉遣いが大切です。

【初期督促のポイント】

• 冷静に、事務的に: 感情的にならず、あくまで事実確認として連絡する。
• 記録を残す: 電話なら会話内容をメモし、メールなら送受信記録を保存する。
• 支払いの意思を明確に: 丁寧な表現の中にも、支払いを求めていることをはっきりと伝える。

債権回収は、この初期対応で8割が決まるとも言われています。ここでつまずくと、回収が長期化したり、余計なコストが発生したりするリスクが高まります。

もし、ご自身での対応に少しでも不安を感じたら、迷わず専門家の知恵を借りることをお勧めします。例えばP4 MARKETのようなプラットフォームを使えば、債権回収に強い弁護士に30分単位でオンライン相談が可能です。客観的な視点からアドバイスをもらうことで、次の最適な一手が見えてくるはずです。

交渉が行き詰まったら、次の一手をどう打つか

最初の督促で相手が支払いに応じない場合、単なる「うっかり忘れ」ではない可能性が高いと考えられます。ここで手を緩めると、相手に「このまま支払わなくても大丈夫そうだ」と思わせてしまいかねません。ここからは、より強く、法的な意味合いを持つアクションへ移行するタイミングです。

電話やメールで何度催促しても進展がない。そんな膠着状態を打ち破る有効な手段が、「内容証明郵便」の送付です。これは単なる手紙ではなく、「いつ、誰が、誰に、どのような内容の文書を送ったか」を郵便局が公的に証明してくれるサービスです。

内容証明郵便で、こちらの「本気度」を伝える

内容証明郵便が届けば、多くの人は「これはただ事ではない」と感じます。見慣れない書留郵便は、受け取った相手に強い心理的プレッシャーを与え、「いよいよ法的手続きに進むかもしれない」という、こちらの固い意志を明確に示します。

この方法には、もう一つ重要な効果があります。それは「時効の完成猶予」です。債権には消滅時効があり、放置すると請求権自体が失われます。しかし、内容証明郵便で支払いを請求（法律用語で「催告」）すると、その時点から6か月間、時効の進行を一時的にストップさせられます。これは民法に定められた正当な権利です（参照：民法 第百五十条 | e-Gov法令検索）。

内容証明郵便を作成する際は、以下のポイントを押さえましょう。

• 誰から誰へ: 差出人と受取人の氏名・住所を正確に記載。
• 何の債権か: 契約日や商品名など、債権が発生した原因を特定。
• いくら請求するか: 元金に加え、遅延損害金も計算して明記。
• いつまでに支払うか: 「本書面到着後7日以内」など、明確な支払期限を設定。
• 支払い方法: 振込先の銀行口座情報を記載。
• 支払われなかった場合: 「期限内にお支払いいただけない場合は、法的手続きに移行します」といった一文を入れ、こちらの覚悟を示す。

この文書を3部（相手送付用、郵便局保管用、自分保管用）用意し、郵便局の窓口で手続きします。これにより、単なるメールのやり取りとは比較にならない強力な「証拠」が手元に残ります。

分割払いの合意と「公正証書」という切り札

相手に支払う意思はあるものの、一括での支払いが難しいというケースもあります。この場合に有効なのが、「分割払い」での和解です。ただし、ここでも口約束は厳禁です。必ず「債務承認弁済契約書」といった書面で合意内容を明確に残しましょう。

この合意書には、最低限、以下の項目を盛り込むことが不可欠です。

1. 債務総額の確認: 元金と遅延損害金を合わせた総額を明記。
2. 分割方法: 毎月の支払額と支払日を具体的に決定。
3. 期限の利益喪失条項: 「一度でも支払いを怠ったら、残額を一括で請求できる」という約束事。これが将来の不払いを防ぐ強力な抑止力になります。

そして、この合意書の効力を格段に高める方法が、「公正証書」の作成です。これは公証役場で公証人が作成する公的な文書で、裁判の判決に匹敵するほどの証明力を持ちます。

最大のメリットは、「強制執行認諾文言」を付けられる点です。これを付けておけば、万が一相手が再び支払いを怠った場合、裁判を起こさなくても、この公正証書を根拠に直ちに給与や預金といった財産を差し押さえる「強制執行」の手続きに進めます。

交渉が行き詰まり、内容証明や公正証書の作成を検討する段階は、専門的な法律知識が求められます。文書に不備があれば効力が無効になることもあるため、P4 MARKETのようなプラットフォームで、債権回収に強い弁護士や行政書士に相談し、適切な文書作成のサポートを受けることをお勧めします。専門家のアドバイスが、回収の成功率を大きく左右します。

法的手続きへ、いつ舵を切るべきか？その選択肢とは

内容証明郵便を送っても反応がなく、交渉も平行線のまま…。こうなると、相手が任意で支払う可能性は低いと言わざるを得ません。しかし、ここで諦めるのはまだ早いです。裁判所という公的な力を借りた、法的な債権回収のステージに進むことになります。

法的手続きと聞くと、「時間も費用もかかる大変なこと」というイメージがあるかもしれません。しかし、状況に応じて複数の選択肢があり、いきなり本格的な裁判になるわけではありません。大切なのは、自社の状況と相手の反応を見極め、最も効果的で負担の少ない方法を選ぶことです。

まず検討したい、迅速・低コストな「支払督促」

最初に検討すべきは「支払督促」という手続きです。これは、債権者側の申し立てに基づき、裁判所の書記官が相手方に支払いを命じる制度です。

この方法の魅力は、そのスピード感と手軽さです。通常の裁判のように法廷に出向く必要はなく、書類審査のみで手続きが進みます。費用も訴訟に比べて安価で、うまくいけば短期間で強制執行の根拠となる「債務名義」を取得できます。

ただし、これには「相手が異議を申し立てない」という大きな前提があります。「請求された覚えはない」「金額が違う」といった反論が出されると、この手続きは停止し、自動的に通常の訴訟へと移行します。

支払督促が有効なのは、次のようなケースです。

• 契約書や請求書など、債権の存在を裏付ける証拠が揃っている。
• 相手も債務の存在自体は認めており、争ってくる可能性が低い。
• 相手の現住所（書類の送付先）が明確である。

相手に反論の余地がないほど証拠が揃っているなら、この支払督促が最も効率的な一手になるでしょう。詳しい手続きの流れは、裁判所のウェブサイトで確認できます（参照：支払督促 | 裁判所）。

話し合いの余地があるなら「民事調停」

もし相手との関係が完全にこじれておらず、話し合いによる解決の望みが残っているなら、「民事調停」も有力な選択肢です。

これは、裁判官と民間の専門家からなる「調停委員」が仲介し、双方の言い分を聞きながら合意点を探る手続きです。裁判のように白黒をつけるのではなく、お互いが納得できる着地点を見つけることを目的としています。

この手続きは非公開で行われるため、取引内容が外部に漏れる心配もありません。

最終手段としての「訴訟」

支払督促や調停でも解決しない場合、いよいよ最終手段である「訴訟」を視野に入れることになります。訴訟には、請求額によって2つの種類があります。

1. 少額訴訟: 請求額が60万円以下のケースで利用できる、迅速な裁判手続きです。原則として1回の期日で審理が終わり、その日のうちに判決が下されるため、早期解決を目指す場合に適しています。
2. 通常訴訟: 請求額が60万円を超える場合や、少額訴訟で相手が争う姿勢を見せた場合などに移行する、一般的な裁判です。

訴訟に踏み切る際は、これまで集めてきた契約書、メールのやり取り、内容証明郵便といった客観的な証拠がすべて重要になります。これらの証拠に基づき、自社の主張の正当性を裁判所に認めてもらう必要があります。

企業の地道な債権管理は、経済全体の健全性にも繋がっています。例えば、東京商工リサーチの調査によると、国内銀行104行の2025年9月期の不良債権比率は、過去最低水準の1.06%を記録しました。これは各金融機関が貸出先のリスク管理を徹底し、適切な債権回収を行っていることの表れとも言えます。

どの法的手続きを選ぶかで、かかる時間も費用も大きく異なります。「自社のケースではどの方法が最適か」と判断に迷うのは当然です。動き出す前に専門家に相談することが、解決への近道です。

P4 MARKETのようなプラットフォームを使えば、債権回収の実務経験が豊富な弁護士にオンラインで直接相談できます。自社の状況に合わせた最適な戦略について、具体的なアドバイスを得ることから始めてみてはいかがでしょうか。

判決を「絵に描いた餅」で終わらせないための強制執行

訴訟で勝訴判決を得たり、支払督促や調停が成立したりしても、それだけでは安心できません。それらはあくまで「あなたにはお金を受け取る権利がある」という国からのお墨付きに過ぎません。相手が任意で支払わなければ、それはただの紙切れと同じです。

この「権利」を現実の「お金」に変えるための最終手段が「強制執行」です。裁判所の権限を用いて、相手の財産を法的に差し押さえ、そこから債権を回収する非常に強力な手続きです。

どの財産を狙う？対象ごとのアプローチ

強制執行では、何を差し押さえるかによってその後の展開が大きく異なります。代表的な対象財産は以下の通りです。

• 預貯金: 最も一般的で効果的な方法です。銀行名と支店名が特定できれば、裁判所を通じて口座を差し押さえ、残高から直接回収できます。
• 給与: 相手が会社員の場合、勤務先がわかっていれば給与を差し押さえることができます。ただし、相手の生活保障のため、差し押さえられるのは原則として手取り額の4分の1までという上限があります（参照：民事執行法 第百五十二条 | e-Gov法令検索）。
• 不動産: 土地や建物は大きな資産ですが、差し押さえてから競売にかけ、売却代金を得るまでには相当な時間と費用がかかります。高額債権の場合に検討される手段です。
• 動産: 自動車や貴金属なども対象になりますが、価値の評価が難しく、保管や換金の手間もかかるため、他にめぼしい財産がない場合の最終手段とされます。

どの財産を、どの順番で狙うか。この戦略が、回収のスピードと成功率を大きく左右します。そのためには、相手の資産状況を正確に把握することが不可欠です。

財産をあぶり出す「財産開示手続」

「相手がどの銀行を使っているかわからない…」という状況は少なくありません。強制執行したくても、差し押さえるべき財産がどこにあるか不明では手が出せません。この状況を打開するのが「財産開示手続」という制度です。

これは、債務者本人を裁判所に呼び出し、自身の財産状況について宣誓の上で陳述させる手続きです。正当な理由なく出頭しなかったり、虚偽の陳述をしたりした場合には、刑事罰（6か月以下の懲役または50万円以下の罰金）が科される可能性もある強力な制度です（参照：民事執行法 第二百十三条 | e-Gov法令検索）。

この手続きで得た情報を基に、裁判所を通じて金融機関や市区町村に照会をかけ、口座情報や不動産の所在を突き止めることも可能です。

「財産隠し」を封じる、先手の「仮差押え」

「訴訟を起こす」と伝えた途端、口座から預金が引き出されたり、不動産の名義が変更されたりするケースも起こり得ます。勝訴しても差し押さえる財産がなければ意味がありません。

こうした「財産隠し」を防ぐために、訴訟提起前、あるいは同時に行っておきたいのが「仮差押え」です。これは、判決が確定するまでの間、相手が財産を勝手に処分できないように一時的に凍結（ロック）する保全手続きです。

仮差押えをしておけば、裁判が長引いても、その間に財産を隠される心配がなくなります。勝訴判決を得た後、スムーズに強制執行へと移行し、確実に回収を果たすための重要な一手となります。

強制執行や仮差押えは、法律の専門知識がなければ難しい手続きです。どの財産を、どのタイミングで狙うか。その戦略的な判断が結果を大きく左右するため、少しでも不安があれば、P4 MARKETで債権回収に強い弁護士を探し、最適な進め方を相談することをお勧めします。

自力での回収が困難なとき、プロはどう動くか

ここまでの督促や法的手続きを、すべて自社のリソースだけで行うのは大きな負担です。担当者は本来の業務に加え、慣れない法律知識の習得や書類作成に追われ、精神的にも疲弊してしまいます。

「もう自分たちだけでは限界かもしれない」と感じたなら、それは専門家の力を借りるべきサインです。専門家に依頼することで、回収の成功率が高まり、企業は本来の事業にリソースを集中させることができます。

弁護士と債権回収会社、どちらに頼るべきか？

債権回収の専門家には、主に「弁護士」と「債権回収会社（サービサー）」があります。両者は似ているようで、役割や得意分野が異なります。

専門家に頼むときの費用、どうなっている？

専門家に依頼する際の費用は、主に以下の項目で構成されます。

費用体系は事務所によって様々です。「着手金無料、成功報酬のみ」というプランもあれば、着手金を支払う代わりに成功報酬の割合が低いプランもあります。必ず複数の専門家から見積もりを取り、サービス内容と費用のバランスを比較検討することが重要です。

「この人だ！」と思える専門家を見つけるポイント

債権回収の成否は、パートナーとなる専門家の能力と誠実さにかかっています。後悔しないために、以下の点は必ず確認してください。

1. 債権回収分野の実績は豊富か: 法律の分野は幅広いため、「債権回収」を得意分野としているかを確認しましょう。
2. 明確な見通しとリスクを説明してくれるか: 「絶対に回収できます」といった安易な言葉ではなく、回収の可能性、費用、時間、リスクまで正直に説明してくれる専門家が信頼できます。
3. コミュニケーションはスムーズか: 進捗をこまめに報告してくれるか、こちらの質問に丁寧に答えてくれるかなど、担当者との相性も重要な要素です。

業界動向として、貸金業界全体で保証会社との連携を強化する動きが顕著です。日本貸金業協会のデータによると、2025年7月時点での月末保証残高は前年同月比で7.2％増加しており、適正な回収手続きと利用者保護を両立させる仕組み作りが進んでいます。こうした業界の動きに詳しい専門家を選ぶのも一つの視点です（参照：日本貸金業協会の最新データはこちら）。

専門家探しに迷ったら、P4 MARKETのようなプラットフォームの活用が便利です。複数の専門家のプロフィールや実績を比較でき、まずは30分単位のオンライン相談から気軽に試せます。自社にとって最適なパートナーを見つける第一歩として、活用してみてはいかがでしょうか。

債権回収、現場でよくあるギモン

債権回収を進める中で、様々な疑問や不安が生じるものです。ここでは、多くの方がつまずきやすいポイントをQ&A形式で解説します。

Q1. 弁護士費用って、結局いくらかかるの？

弁護士費用は事務所によって異なりますが、一般的には以下の組み合わせで決まります。

• 相談料: 最初の打ち合わせでかかる費用。30分5,000円～10,000円が相場です。
• 着手金: 依頼が正式に決まった時点で支払う準備金。回収の成否にかかわらず発生し、請求額に応じて変動します。
• 成功報酬: 回収に成功した場合に支払う費用。「回収額の〇%」という形で計算されます。
• 実費: 裁判所に納める印紙代や郵便代など、手続きに実際にかかった経費です。

Q2. 債権の時効って、何年だっけ？

これは非常に重要なポイントです。債権は、一定期間行使しないと「消滅時効」が成立し、請求する権利自体が失われてしまいます。

2020年4月1日に民法が改正され、時効のルールは原則として、次のうちいずれか早い時点で完成することになりました。

1. 権利を行使できることを知った時から5年
2. 権利を行使できる時から10年

通常のビジネス取引では、請求書を送った時点で「権利を行使できること」を知っているため、「原則5年」と覚えておけば間違いありません（参照：民法 第百六十六条 | e-Gov法令検索）。時効の進行を止めるには、訴訟の提起や、相手方に債務の存在を認めさせる（債務承認）などのアクションが必要です。

Q3. 取引先が自己破産したら、うちの売掛金はもうダメ？

取引先から破産手続き開始の通知が届いた場合、残念ながら売掛金の全額回収は極めて困難になります。

破産手続きが始まると、債権者は個別に請求できなくなり、裁判所が選任した破産管財人が会社の財産を換価し、法律の優先順位に従って各債権者に分配（配当）します。

しかし、税金や従業員の給料などが優先されるため、一般の売掛金などの債権にまで配当が回ってくることは稀で、回収できたとしても良くて数パーセントというのが実情です。破産の通知が届いたら、まずは慌てずに書面の指示に従い「債権届」を提出することが、最低限やるべき対応となります。

実際に専門家に相談するには

債権回収の具体的な進め方で迷ったら、まずは専門家の意見を聞くのが解決への一番の近道です。

P4 MARKETなら、債権回収に強い弁護士や行政書士に30分単位で気軽にオンライン相談ができます。匿名での相談も可能なので、自社の状況に合わせた最適なアドバイスを、まずは一度受けてみてはいかがでしょうか。

本記事は2025年12月8日時点の情報に基づいて作成されています。税制や法律は改正される可能性があるため、実際の判断にあたっては最新の情報を確認するか、税理士などの専門家にご相談ください。本記事の内容によって生じた損害について、当方は一切の責任を負いかねます。